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Cómo Comprar Una Casa: ¿Estás Listo Para Comprar Una Casa?

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Cómo Comprar Una Casa: ¿Estás Listo Para Comprar Una Casa?
Cómo Comprar Una Casa: ¿Estás Listo Para Comprar Una Casa?

Cek2.com – Cómo Comprar Una Casa: ¿Estás Listo Para Comprar Una Casa? ¿Cuánto puedes pagar? Responder a esa segunda pregunta puede no ser tan fácil. Antes de hacer esa compra aparentemente genial en una casa, aprenda a analizar lo que significa “asequibilidad”.

  1. Más allá de la etiqueta de precio de la propiedad, una serie de otras consideraciones financieras y de estilo de vida deben figurar en sus cálculos en cuanto a si usted puede permitirse comprar una casa.
  2. Determinar su relación deuda-ingreso (DTI) —más específicamente, el DTI front-end— es un factor importante para obtener una hipoteca.
  3. También debe evaluar el mercado inmobiliario local, las perspectivas económicas y las implicaciones de permanecer puesto durante al menos una década.
  4. ¿Cuáles son sus necesidades de estilo de vida, presente y futuro, y qué hábitos y gastos podría renunciar para invertir en una casa?
Cómo Comprar Una Casa: ¿Estás Listo Para Comprar Una Casa?
Cómo Comprar Una Casa: ¿Estás Listo Para Comprar Una Casa?

1Su relación deuda-ingresos

El primer, y más obvio, punto de decisión implica dinero. Si usted tiene medios suficientes para comprar una casa por dinero en efectivo, entonces sin duda puede permitirse comprar uno ahora. Incluso si usted no puede pagar en efectivo, la mayoría de los expertos estarían de acuerdo en que usted puede pagar la compra si usted puede calificar para una hipoteca sobre una nueva casa. Pero, ¿qué tipo de hipoteca puedes pagar?

El estándar de relación deuda-ingresos (DTI) del 43% es generalmente utilizado por la Administración Federal de Vivienda (FHA) como una guía para aprobar hipotecas. Esta relación se utiliza para determinar si el prestatario puede hacer sus pagos cada mes; algunos prestamistas pueden ser más indulgentes o más rígidos, dependiendo del mercado inmobiliario y las condiciones económicas generales. Un DTI del 43% significa que todos sus pagos regulares de deuda, más sus gastos relacionados con la vivienda (hipoteca, seguro hipotecario, cuotas de asociación de propietarios, impuesto sobre la propiedad, seguro del propietario, etc.) no deberían equivaler a más del 43% de sus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si su ingreso bruto mensual es de $4,000, multiplica este número por 0.43. $1,720 es el total que debe gastar en pagos de deuda. Ahora, supongamos que ya tiene estas obligaciones mensuales: pagos mínimos con tarjeta de crédito de $120, un pago de préstamo de automóvil de $240 y pagos de préstamos estudiantiles de $120—$480 en total. Eso significa teóricamente que usted puede permitirse hasta $1,240 por mes en deuda adicional para una hipoteca, etc., y todavía estar dentro del DTI máximo. Por supuesto, menos deuda siempre es mejor.

2Qué quieren los prestamistas hipotecarios

También debe considerar la relación deuda-ingresos de front-end, que calcula sus ingresos con respecto a la deuda mensual en la que incurriría solo por los gastos de vivienda. Por lo general, los prestamistas como esa relación no será más de 28%; durante una recesión, podrían dejar que se deslice hasta un 31%. Por ejemplo, si su ingreso bruto es de $4,000 por mes, tendría problemas para obtener la aprobación por $1,720 en gastos mensuales de vivienda, incluso si no tiene otras obligaciones. Para un DTI front-end de 31%, sus costos de vivienda deben ser inferiores a $1,240.

¿Por qué no podría sin usar su relación deuda-ingresos si no tiene otra deuda? Básicamente, porque a los prestamistas no les gusta que vivas al límite. Las desgracias financieras ocurren: pierdes tu trabajo, tu auto se totaliza, una discapacidad médica te impide trabajar por un tiempo. Si su hipoteca es el 43% de sus ingresos, usted no tendría espacio para moverse cuando usted quiere o tiene que incurrir en gastos adicionales.

Los expertos en planificación financiera están de acuerdo en que usted puede pagar la compra de la casa si puede obtener una hipoteca con un pago mensual que no es más del 28% de sus ingresos brutos.

La mayoría de las hipotecas son compromisos a largo plazo: Tenga en cuenta que puede estar realizando esos pagos cada mes durante los próximos 30 años. En consecuencia, debe evaluar la fiabilidad de su fuente principal de ingresos. También debe considerar sus perspectivas para el futuro y la probabilidad de que sus gastos aumenten con el tiempo. Ser capaz de pagar una nueva casa hoy en día no es tan importante como su capacidad para pagarlo a largo plazo.

No hace falta decir que poder pagar una casa no responde a la pregunta de si ahora es un buen momento para que usted actúe en esa opción.

3El mercado de la vivienda

Suponiendo que tenga su situación de dinero personal bajo control, su próxima consideración es la economía del mercado de la vivienda, ya sea en su configuración regional actual o en la que planea mudarse. Una casa es una inversión costosa. Tener el dinero para hacer la compra es genial, pero no responde a la pregunta de si la compra tiene sentido o no desde una perspectiva financiera. Una manera de hacer esto es responder a la pregunta “¿Es más barato alquilar que comprar?” Si comprar funciona para ser menos costoso que alquilar, ese es un fuerte argumento a favor de la compra.

Del mismo modo, vale la pena pensar en las implicaciones a largo plazo de una compra de vivienda. Durante generaciones, comprar una casa era casi una forma garantizada de ganar dinero. Tus abuelos podrían haber comprado una casa hace 50 años por $20,000 y venderla por cinco o 10 veces esa cantidad 30 años después.

No se puede decir lo mismo para los propietarios de viviendas de la vendimia más reciente. Muchos de ellos perdieron dinero cuando el mercado inmobiliario se desplomó en 2007, y muchas más poseen ahora casas que valen mucho menos que el precio al que fueron compradas hace apenas una década. Si usted está comprando la propiedad en la creencia de que aumentará de valor con el tiempo, asegúrese de factorizar el costo de los pagos de intereses en su hipoteca, mejoras a la propiedad y mantenimiento continuo y rutinario en sus cálculos.

4Las perspectivas económicas

En esa misma línea, hay años en los que los precios de los bienes raíces están deprimidos y años en los que son anormalmente altos. Si los precios son tan bajos que es obvio que está recibiendo una buena oferta, puede tomar eso como una señal de que podría ser un buen momento para hacer su compra. En el mercado de un comprador, los precios deprimidos aumentan las probabilidades de que el tiempo funcione a su favor y haga que su casa se aprecie en el futuro.

Las tasas de interés, que desempeñan un papel importante en la determinación del tamaño de un pago mensual de la hipoteca, también tienen años en los que son altas y años en los que son bajas. Obviamente, más bajo es mejor. Por ejemplo, nuestra Calculadora Mensual de Pagos Hipotecarios muestra que una hipoteca a 30 años (360 meses) en un préstamo de $100,000 al 3% de interés le costará $421.60 por mes. A una tasa de interés del 5%, le costará $536.82 por mes. Con un 7%, salta a $665.30. Así que si las tasas de interés están cayendo, puede ser prudente esperar antes de comprar. Si están subiendo, tiene sentido hacer su compra más pronto que tarde.

Las estaciones del año también pueden tener en cuenta el proceso de toma de decisiones. Si quieres la más amplia variedad posible de casas para elegir, la primavera es probablemente el mejor momento para ir de compras. Los letreros de “En venta” tienden a surgir como flores a medida que el clima se calienta y el césped se vuelve verde. Parte de la razón se relaciona con el público objetivo de la mayoría de los hogares: las familias que están esperando para mudarse hasta que sus hijos terminen el año escolar actual, pero quieren establecerse antes de que el nuevo año comience en otoño.

Si desea vendedores que pueden estar viendo menos tráfico, lo que podría hacerlos más flexibles en precio, el invierno puede ser mejor para la caza de casas (especialmente en climas fríos), o la altura del verano para los estados tropicales (la temporada baja para su área, en otras palabras). Es probable que los inventarios sean más pequeños, por lo que las opciones pueden ser limitadas, pero también es poco probable que los vendedores vean varias ofertas durante esta época del año. A algunos compradores expertos también les gusta hacer ofertas alrededor de las vacaciones, como Navidad o Pascua, con la esperanza de que el momento inusual, la falta de competencia y el espíritu general de la temporada se hará un trato rápido a un buen precio.

5Considere sus necesidades de estilo de vida

Si bien el dinero es obviamente una consideración importante, hay una serie de otros factores que podrían desempeñar un papel en su tiempo. ¿Es inminente su necesidad de espacio adicional (un nuevo bebé en camino, un pariente anciano que no puede vivir solo)? ¿La mudanza involucra a sus hijos cambiando de escuela? Si va a vender una casa en la que ha vivido por menos de dos años, ¿incurriría en impuesto sobre las ganancias de capital, y si es así, vale la pena esperar para evitar la picadura?

Es posible que le guste cocinar con ingredientes gourmet, tomar una escapada de fin de semana cada mes, patrocinar las artes escénicas o hacer ejercicio con un entrenador personal. Ninguno de estos hábitos son asesinos del presupuesto, pero es posible que tenga que prescindir de ellos si compró una casa basada en una proporción de deuda-ingresos del 43%.

Antes de practicar haciendo pagos hipotecarios, date un poco de codo financiero restando el costo de tu pasatiempo o actividad más cara del pago que calculó. Si el equilibrio no es suficiente para comprar la casa de tus sueños, es posible que tengas que reducir tu diversión y tus juegos, o empezar a pensar en una casa menos costosa como tu casa de ensueño.

6Vender una casa, comprar otra

Ahorre los ingresos de su casa actual en una cuenta de ahorros y determine si, después de tener en cuenta otros gastos necesarios como pagos de automóviles o seguro de salud, podrá pagar la hipoteca. También es importante recordar que los fondos adicionales tendrán que ser asignados para el mantenimiento y los servicios públicos. Estos costos sin duda serán más altos para las casas más grandes.

Cuando calcule, use sus ingresos actuales. No asumas que ganarás más dinero en el camino. Los aumentos no siempre ocurren, y las carreras cambian. Si basas la cantidad de vivienda que compras en ingresos futuros, prepara una cena romántica con tus tarjetas de crédito. Vas a terminar en una relación duradera con ellos.

Sin embargo, si puede manejar estos costos adicionales de la casa sin sudar deudas adicionales con tarjetade crédito, puede permitirse comprar una casa, siempre y cuando haya ahorrado suficiente dinero para su pago inicial.

7¿Puede pagar por adelantado?

Lo mejor es reducir el 20% del precio de su casa para evitar pagar el seguro hipotecario privado (PMI). Por lo general, agregado en sus pagos hipotecarios, PMI puede costar un extra de $50 a $100 por mes.

Un pago inicial más pequeño no significará que comprar una casa sea imposible. Usted puede comprar una casa con tan poco como 3.5% abajo con un préstamo de la FHA, por ejemplo, pero hay bonos para llegar a más caso. Además de la mencionada evitación de PMI, un anticipo más grande significa:

Pagos hipotecarios más pequeños. Para una hipoteca de $200,000 con una tasa de interés del 5% por un plazo de 30 años, usted pagaría $1,074. Si su hipoteca fuera de $180,000 con una tasa de interés del 5% por un plazo de 30 años, usted pagaría $966.28.
Más opción de prestamista. Algunos prestamistas no lo financiarán a menos que usted ponga al menos 5% a 10% de caída.

Si bien hay muchos beneficios para un pago inicial más grande, no sacrifique su cuenta de ahorros de emergencia por completo para poner más en su casa. Usted podría terminar en un pellizco cuando surgen reparaciones inesperadas u otras necesidades.
¿Planeas quedarte aquí?

La asequibilidad debe ser la cosa número uno que buscas en un hogar, pero también es mejor saber que vas a querer vivir en el hogar que elijas durante al menos 10 años. Si no, podrías quedarte atascado en un hogar que no puedes pagar en una ciudad que estás listo para salir. Si no puedes estimar en qué ciudad vas a vivir y cuál es tu plan de 10 años, no es el momento adecuado para comprar una casa. Si quieres comprar una casa sin un plan de 10 años, compra una casa que tenga un precio mucho más bajo que el máximo que puedes permitirte. Tendrás que poder permitirte el lujo de recibir un golpe si tienes que venderlo rápidamente. Otra excepción: Si trabajas para una empresa que compra las casas de empleados reubicados (un nombre para esto es una opción de compra garantizada), también es seguro comprar sin un compromiso de 10 años.

8La conclusión

¿Estás listo para comprar una casa? La respuesta de volteo (sin palabras de palabras) es “sí, si puedes permitirte hacerlo”. Pero “afford” no es tan simple como lo que hay en tu cuenta bancaria en este momento; una serie de otras consideraciones financieras y de estilo de vida deben figurar en sus cálculos.

Cuando se tienen en cuenta todos estos elementos, “si puedes permitirte hacerlo” empieza a parecer más complicado de lo que parece ser por primera vez. Pero considerarlos ahora puede prevenir costosos errores y problemas financieros más tarde. Por supuesto, hay un mejor momento para saltar: Cuando se encuentra la casa perfecta en el lugar perfecto para la venta, a un precio perfecto.

 

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